Vad är pension för arbetstagare? Så här fungerar tjänstepensionen

När du får ett jobberbjudande är pension förmodligen inte det första du undrar över. Det är i stället vanligt att fokusera på lön och andra förmåner. Det är dock viktigt att planera för din pension, även om det är långt kvar. Hur mycket pension du sparar till på din arbetsplats har stor påverkan på din inkomst som pensionär.

Vad är pension för arbetstagare och hur bestäms den? Pension som betalas in av din arbetsgivare som en del av dina förmåner kallas tjänstepension. I den här artikeln kan du lära dig mer om hur tjänstepensionen fungerar.

Vad är pension?

Det finns tre sorters pensionssparande:

• Allmän pension: Alla som arbetat eller bott i Sverige har rätt till allmän pension som administreras av Pensionsmyndigheten. Hur mycket du kommer få beror på flera faktorer, inklusive när du föddes, hur mycket du inkomst du tjänar och vilken typ, ditt civiltillstånd och när du börjar ta ut din pension. När du arbetar betalar både du och din arbetsgivare in till din allmänna pension, du genom din skatt och arbetsgivaren genom arbetsgivaravgiften.
• Privat pensionssparande: Privat pensionssparande är när du frivilligt tar ansvar för att spara extra pengar till din pension, till exempel genom en privat pensionsförsäkring.
• Tjänstepension: Tjänstepension är en jobbförmån där arbetsgivaren betalar in pengar till din pension.

Du kan läsa mer om olika sorters pension på Pensionmyndighetens hemsida.

Hur fungerar tjänstepension?

Tjänstepension är den del av din pension som din arbetsgivare står för. Alla arbetsplatser med kollektivavtal, vilket inkluderar alla offentliga arbetsgivare, erbjuder tjänstepension för tillsvidareanställningar, men du måste möta villkoren för att tjäna in pension, till exempel åldersgränsen. För timanställda och vikarier är villkoren lite mer komplicerade och beror till exempel på hur många timmar du arbetar.

Om du har en av de ungefär 10 % av tjänsterna i Sverige som inte täcks av kollektivavtal beror det på din arbetsgivare och ditt kontrakt om tjänstepension är en av förmånerna. När du får ett jobberbjudande har du ett bra tillfälle att förhandla om tjänstepension om det inte ingår, eller om inbetalningarna är relativt låga.

Vad är pension? Typer av tjänstepension

Det finns två typer av tjänstepension: förmånsbestämd och premiebestämd.

En förmånsbestämd pension innebär att du får en viss procent av din lön när du går i pension. Du kan inte välja placering för en förmånsbestämd pension, men i stället vet du hur mycket du kommer få som pensionär, vilket inte är fallet för en premiebestämd pension.

Premiebestämd pension innebär att arbetsgivaren betalar en viss procent av din lön till din pension. Din slutgiltiga pension beror på hur mycket pengarna växer i framtiden. I ett sådant system gäller det att försöka få pengarna att växa så mycket som möjligt till så låg kostnad som möjligt. Du kan påverka detta genom att regelbundet se över hur du placerar dina pengar.

Så här placeras premiebestämd pension

Om du har en premiebestämd pension kan du kontrollera hur dina pengar placeras genom en valcentral, företaget som administrerar din tjänstepension. Det är ditt kollektivavtal som avgör vilken valcentral du har. Om du inte har kollektivavtal beror valcentralen på arbetsgivaren. Dessa är valcentralerna för kollektivavtal:

• Privatanställd arbetare (SAF-LO): Fora.se
• Privatanställd tjänsteman (ITP): Collectum.se
• Statligt anställda (PA16 avdelning 1 och 2): SPV.se
• Anställda i kommun, region, kommunalförbund, kommunförbund eller kommunalt företag (KAP-KL, AKAP-KL, PA-KFS 09): Valcentralen.se, Pensionsvalet.se

Om du inte väljer vart din tjänstepension ska placeras hamnar den i ”ickevalsalternativet,” vanligtvis en traditionell försäkring, där försäkringsbolaget sköter förvaltningen av pengarna. Du kan välja att i stället placera dem i en fondförsäkring, vilket har en högre risk men kan ge en högre avkastning.

Om du till exempel är privatanställd är ickevalsalternativet AMF eller Alecta (AMF för arbetare och Alecta pension för tjänstemän). Du kan ändra placeringen genom att gå till valcentralen, till exempel Collectum.se för ITP. Du väljer först bolaget och sedan hur du placerar pengarna, och du kan omplacera pengarna när du vill.

Vad är pension och löneväxling?

Löneväxling innebär att du väljer att avstå en del av din bruttolön för att i stället låta arbetsgivaren sätta in de pengarna till ett annat syfte, till exempel till din pension. Det är upp till arbetsgivaren eller ditt kollektivavtal om du har möjlighet att löneväxla.

Löneväxling för pension är bara fördelaktig om du har en relativt hög lön eftersom det annars kommer minska din allmänna pension. Det finns många andra detaljer som avgör om löneväxling är ett bra sätt för dig att spara till din pension. Du kan läsa mer om detaljerna för löneväxling på Unionens hemsida.

Vad är pension som du sparar privat?

Privat pensionssparande är frivilligt och kompletterar det du kommer få från allmän pension och tjänstepension. Det är en bra idé att spara privat till din pension om du har råd till det, men det finns flera situationer där det är extra viktigt, till exempel:

• Om du är egen företagare eller av andra skäl inte får tjänstepension
• Om du arbetar deltid
• Om du har gjort en pensionsprognos och inte tror att pengarna du kommer få som pensionär kommer räcka till
• Om du vill gå i pension tidigt

Det finns flera olika sätt att spara privat till din pension. Privat pensionsförsäkring är bara fördelaktigt i specifika fall, till exempel om du inte har någon tjänstepension, på grund av skatteregler. I andra fall kan du till exempel spara via ett investeringssparkonto (ISK) eller en kapitalförsäkring.

Hitta jobb med tjänstepension på Monster

Tjänstepension är viktig del av förmånerna du kan få på arbetsplatsen. När du fått ett jobberbjudande, se till att ha svar på frågan ”Vad är pension på denna arbetsplats?” från olika perspektiv, inklusive om du får tjänstepension, vad för typ och hur mycket som sparas. Sök till många olika jobb för att hitta tjänster med bäst anställningsvillkor. Du kan göra ditt jobbsökande mer effektivt genom att skapa en profil på Monster, lägga till ditt CV och söka till jobb med din profil.

Den här artikeln ersätter inte professionella råd om rådande lagar. Vid behov av hjälp med frågor du har om din egen situation, kontakta en jurist. Om du behöver hjälp med specifika ekonomiska frågor, kontakta en revisor eller en ekonomisk rådgivare.